क्यों उठ रहा है “Credit Card Bubble” का सवाल?
भारत में पिछले कुछ सालों में क्रेडिट कार्ड सिर्फ अमीरों की सुविधा नहीं रहे। आज मिडिल क्लास, युवा प्रोफेशनल्स और यहां तक कि पहली नौकरी करने वाले लोग भी कई-कई कार्ड इस्तेमाल कर रहे हैं।
दूसरी ओर, अमेरिका में यही तेज़ क्रेडिट-कार्ड विस्तार एक समय पर क्रेडिट कार्ड डेब्ट क्राइसिस में बदल गया।
यही वजह है कि अब सवाल उठ रहा है —
क्या भारत भी अमेरिका जैसी गलती दोहराने की राह पर है?
भारत में क्रेडिट कार्ड का हाल: आंकड़े क्या बता रहे हैं?
भारत में क्रेडिट कार्ड से जुड़े तीन बड़े ट्रेंड साफ दिखते हैं:
1. कार्ड की संख्या में तेज़ उछाल
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पिछले कुछ वर्षों में भारत में क्रेडिट कार्ड की संख्या ऐतिहासिक रूप से तेज़ी से बढ़ी है
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प्राइवेट बैंक और फिनटेक कंपनियां आक्रामक तरीके से नए कार्ड जारी कर रही हैं
2. खर्च और ट्रांजैक्शन वैल्यू में रिकॉर्ड ग्रोथ
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क्रेडिट कार्ड से होने वाला मासिक खर्च अब लाखों करोड़ रुपये के स्तर पर पहुंच चुका है
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ऑनलाइन शॉपिंग, ट्रैवल, फूड डिलीवरी और सब्सक्रिप्शन मॉडल ने कार्ड खर्च को और बढ़ाया है
3. रिवॉल्विंग क्रेडिट का बढ़ता चलन
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बड़ी संख्या में यूज़र पूरा बिल नहीं चुका रहे
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“Minimum Amount Due” ट्रैप में फंसकर ब्याज पर ब्याज चुकाया जा रहा है
👉 यही रिवॉल्विंग क्रेडिट आगे चलकर बबल का बीज बनता है।
अमेरिका में क्या हुआ था? (संक्षेप में समझिए)
अमेरिका में क्रेडिट कार्ड संकट अचानक नहीं आया।
पहले ये चीज़ें हुईं:
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कार्ड आसानी से मिलने लगे
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ब्याज दरें बढ़ीं
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लोग पूरे बिल के बजाय न्यूनतम भुगतान करने लगे
फिर नतीजा यह निकला:
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क्रेडिट कार्ड डेब्ट ट्रिलियन डॉलर के स्तर पर पहुंच गया
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लाखों लोग समय पर भुगतान नहीं कर पाए
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डेलिनक्वेंसी और डिफॉल्ट तेजी से बढ़े
यही मॉडल अब भारत में शुरुआती चरण में दिख रहा है।
क्या भारत में भी Credit Card Bubble बन रहा है?
सीधा जवाब:
अभी बबल फूटा नहीं है, लेकिन संकेत दिखने लगे हैं।
चेतावनी देने वाले संकेत (Red Flags)
1. नए और कम-इनकम कार्डधारकों की संख्या
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बड़ी संख्या में ऐसे लोगों को कार्ड मिल रहे हैं जिनकी आय स्थिर नहीं
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यही वर्ग सबसे पहले डिफॉल्ट करता है
2. Buy Now Pay Later (BNPL) + Credit Card कॉम्बो
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BNPL को लोग “फ्री मनी” समझ रहे हैं
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असल में ये भी अनसिक्योर्ड क्रेडिट है
3. EMI-on-Credit-Card का बढ़ता चलन
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हर खर्च EMI में बदल रहा है
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इससे मासिक फाइनेंशियल लोड दिखता नहीं, लेकिन बढ़ता जाता है
4. क्रेडिट मार्केट इंडिकेटर में उतार-चढ़ाव
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रिटेल क्रेडिट की सेहत पूरी तरह मजबूत नहीं दिख रही
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कुछ सेगमेंट में रिपेमेंट स्ट्रेस साफ नजर आने लगा है
भारत अभी अमेरिका से अलग क्यों है?
यह एक बहुत अहम सवाल है।
भारत फिलहाल इसलिए बचा हुआ है क्योंकि:
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बैंक अभी भी अपेक्षाकृत कड़े क्रेडिट नियम अपनाते हैं
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क्रेडिट कार्ड का GDP के मुकाबले योगदान अमेरिका से काफी कम है
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RBI समय-समय पर रिटेल क्रेडिट पर सख्ती करता रहा है
लेकिन खतरा यह है कि:
अगर ग्रोथ इसी रफ्तार से और बिना कंट्रोल जारी रही, तो स्थिति बदल सकती है।
सबसे ज्यादा खतरे में कौन है?
1. 20–30 साल के युवा
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पहली नौकरी
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ज्यादा EMI, कम सेविंग
2. मल्टी-कार्ड यूज़र
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3–4 कार्ड
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लिमिट मर्ज कर खर्च
3. BNPL + Credit Card यूज़र
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दोहरी देनदारी
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क्रेडिट स्कोर सबसे पहले गिरता है
आम लोगों के लिए क्या सबक है? (Simple & Practical)
✔ पूरा बिल चुकाने की आदत डालें
✔ Minimum Due को “सुरक्षित विकल्प” न समझें
✔ जरूरत से ज्यादा कार्ड न रखें
✔ EMI जोड़ने से पहले कुल मासिक दायित्व देखें
✔ क्रेडिट स्कोर हर 3–4 महीने में चेक करें
बैंकों और सिस्टम के लिए क्या जरूरी है?
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क्रेडिट कार्ड अप्रूवल में सख्ती
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नए यूज़र्स पर लिमिट कंट्रोल
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BNPL को रेगुलेट करना
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हाई-रिस्क सेगमेंट पर पहले से चेतावनी सिस्टम
निष्कर्ष: क्या भारत अमेरिका जैसी गलती दोहरा रहा है?
अभी नहीं — लेकिन अगर सतर्कता नहीं बरती गई तो हाँ।
भारत फिलहाल “चेतावनी के चरण” में है, संकट के नहीं।
अमेरिका का अनुभव बताता है कि क्रेडिट कार्ड बबल धीरे-धीरे बनता है और जब फूटता है, तब संभालना मुश्किल होता है।
👉 सही समय पर कंट्रोल, जागरूकता और सख्त नियम भारत को उस गलती से बचा सकते हैं।
